商業(yè)銀行的每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨著諸多風(fēng)險，制定科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理流程有利于商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性。一般來說，商業(yè)銀行一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)。

一筆貸款的管理流程包括：

下面我們具體來看一下每個步驟。

1.貸款申請

（1）貸款申請的要求：按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，承諾所提供材料的真實、完整、有效。

（2）貸款申請的內(nèi)容：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、 用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

2.受理與調(diào)查

（1）借款人的調(diào)查內(nèi)容：借款人資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等；

（2）擔(dān)保人的調(diào)查內(nèi)容：擔(dān)保人的資信、財務(wù)狀況；

（3）抵（質(zhì)）押物的調(diào)查內(nèi)容：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力

信貸人員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見報公司業(yè)務(wù)經(jīng)營部門及所在機(jī)構(gòu)分管領(lǐng)導(dǎo)審核。

3.審查及風(fēng)險評價

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見經(jīng)所在機(jī)構(gòu)分管領(lǐng)導(dǎo)審核同意后提交負(fù)責(zé)審查或風(fēng)險評價的部門，由審查或風(fēng)險評價部門對貸前調(diào)查報告等貸款申報資料進(jìn)行全面審查，依據(jù)相關(guān)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行全面風(fēng)險評價，并提出審查評價意見供有權(quán)審批人員決策。

風(fēng)險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

4.貸款審批

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則由有權(quán)審批人員對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，簽署審批意見。

5.合同簽訂

（1）合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。

（2）合同的基本內(nèi)容包括：金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障、違約條款及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)

（3）保證擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書面保證合同；抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還須與抵（質(zhì)）押物所有人簽訂抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

6.貸款發(fā)放

貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

7.貸款支付

貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。

（1）受托支付：貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件，在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

（2）自主支付：貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8.貸后管理

（1）概念：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。

（2）主要內(nèi)容包括：監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵（質(zhì)）押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性。

（3）主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

9.貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全。

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