參考答案

【正確答案：A,B,C】

第一，借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)；是否有穩(wěn)定、合法的收入來源以及按期償還本息的能力等。根據(jù)規(guī)定，對不同的借款人適用不同的貸款條件，對于戶籍是否在貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同，個人資信狀況的不同也會導(dǎo)致貸款條件的千差萬別。確定借款人的主體資格在個人汽車貸款業(yè)務(wù)的實踐中非常重要，但在業(yè)務(wù)實踐中，銀行對借款人主體資格的調(diào)查往往流于形式，沒有嚴(yán)格執(zhí)行“面談”制度，往往僅憑汽車經(jīng)銷商的推薦及其對借款人資信情況的調(diào)查結(jié)果作為放貸依據(jù)。在有保險公司提供履約保證保險的情況下，則把保險公司對投保人（借款人）的投保資格調(diào)查作為放貸依據(jù)，認(rèn)為既然借款人投保了履約保證保險，貸款的償還情況就與保險公司切身利益掛鉤，保險公司自然會對借款人進(jìn)行慎重調(diào)查。
第二，借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實、有效；抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。
第三，借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。借款人一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質(zhì)的動機(jī)和行為，如內(nèi)外勾結(jié)、偽造申報材料、虛假陳述等。
第四，借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實、有效；擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內(nèi)；抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。比如，由擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，控制風(fēng)險的關(guān)鍵是擔(dān)保公司擔(dān)保余額應(yīng)控制在其存入銀行的擔(dān)保金數(shù)額的一定比例之內(nèi)，但在業(yè)務(wù)實踐中，有些銀行缺少必要的風(fēng)險意識，在合作個人汽車貸款業(yè)務(wù)時，擔(dān)保公司提供的保證金比例過低，無法有效覆蓋擔(dān)保金額的風(fēng)險。
DE兩項屬于貸款審查和審批中的風(fēng)險。